Контактні платежі – як це працює в Німеччині?
Дебетові картки та кредитні картки з так званим NFC-чипом не потребують поповнення чипа для оплати. За допомогою цих карт можна здійснювати безконтактні платежі без введення ПІН-коду, якщо сума не перевищує 50 євро. Для безпеки, навіть при сумах до 50 євро, час від часу можливий запит на введення ПІН-коду. Якщо сума перевищує 50 євро, ПІН-код треба ввести обов’язково. Проте, безконтактні платежі можливі, лише якщо продавець також використовує цю нову технологію.
Втім, Ви також можете здійснювати мобільні платежі за допомогою смартфона: платіжні системи Google Pay та Apple Pay доступні в Німеччині з 2018 року. Обов'язковою умовою є наявність на смартфоні технології NFC. NFC розшифровується як Near-Field-Communication — технологія зв'язку ближнього радіусу дії.
Мобільна оплата також можлива за допомогою спеціальних додатків для смартфонів від постачальників платіжних послуг або кредитних установ, наприклад, додатків ощадних кас (нім. Sparkasse) та кооперативних банків (нім. Volksbank). Для мобільної оплати через них Ви можете використовувати як свою банківську картку Girocard, так і кредитну картку. Відповідні дані картки Ви зберігаєте в додатку вашого банку.
Загалом, безконтактні платежі вважаються досить безпечними.
Яких заходів безпеки можна вжити?
Сертифіковані термінали, через які можна здійснювати безконтактні платежі, повинні відповідати дуже високим стандартам безпеки. Наприклад, транзакції повинні негайно скасовуватися, якщо задіяно кілька безконтактних карток. Однак сумнівно, що це завжди працює на практиці. У 2019 році телеканал SWR провів експеримент і розмістив п'ять карток з функцією безконтактних платежів одна на одній. За даними SWR, гроші з однієї з карток все одно були списані протягом декількох секунд.
Ви легко можете перевірити, чи працює це з Вашими картками або на конкретній касі: спробуйте піднести гаманець з кількома NFC-картками до зчитувача. Це не повинно спрацювати!
Крім того, застосовуються такі заходи безпеки:
- Платежі за допомогою технології NFC можливі лише на відстані кількох сантиметрів.
- Кожна транзакція активується окремо (це робить множинні платежі неможливими).
- Кількість транзакцій NFC обмежена лімітом.
- Більше ніж два одночасних радіосигнали повинні призвести до скасування транзакції (як зазначено вище).
- Термінали для прийому платежів мають пройти особливу процедуру сертифікації.
- У разі крадіжки ви можете нести відповідальність у розмірі до 50 євро до моменту повідомлення про втрату (якщо Ви втратили дебетову, кредитну картку або смартфон, Ви повинні негайно заблокувати їх, див. інформаційне поле вище). Однак, на нашу думку, Ви жодним чином не несете автоматичної відповідальності, якщо злодії здійснюють покупки за допомогою викраденого смартфона або NFC-картки. Якщо заходи безпеки додатку, картки або навіть продавця є надто слабкими, банк несе відповідальність перед Вами як клієнтом за будь-які збитки.
Як я можу себе захистити?
Деякі фінансові установи, які випускають картки з підтримкою NFC, пропонують можливість заблокувати функцію безконтактної оплати. Це означає, що радіочип на картці не зможе бути використаний на касі. Тому, якщо Ви не хочете взагалі користуватися безконтактною оплатою, запитайте у своєму банку або ощадній касі, чи можуть вони деактивувати для Вас цю функцію.
Те саме стосується смартфонів, які Ви не плануєте використовувати для мобільних платежів. На смартфонах з Android можна деактивувати чип NFC. Зазвичай це робиться в системних налаштуваннях (часто вони позначені символом зубчастого колеса), в категорії «Бездротовий зв'язок і мережі» або «Підключення та спільний доступ». Там Ви повинні знайти символ «NFC» і мати можливість деактивувати чип.
Користувачі Apple не мають такої можливості: на даний момент чип NFC не можна деактивувати в iPhone.
Ще кілька порад для Вашої безпеки
- Деякі платіжні додатки для смартфонів пропонують сповіщати Вас про транзакції, наприклад, за допомогою SMS-повідомлень. Якщо Ваш додаток передбачає таку можливість, увімкніть її.
- Захистіть свій смартфон і, якщо можливо, платіжний додаток додатковим ПІН-кодом, відбитком пальця або Face-ID.
- Покладіть кілька NFC-карток одна на одну. Це ускладнює несанкціоноване зчитування.
- Використовуйте захисний чохол для NFC-карток. Деякі банки надають їх на запит клієнтів безкоштовно.
- Захистіть свою картку та смартфон від втрати.
- Ваш банк, ощадна каса або відповідний постачальник платіжних послуг (Google Pay, Apple Pay або інший постачальник додатків) повинні надати Вам поради щодо дій, яких Ви маєте дотримуватися у разі втрати смартфона або NFC-картки. За потреби запитайте про це у своєму банку або ознайомтеся з довідковими матеріалами додатків та постачальників платіжних послуг.
